Contrato de apertura de crédito (Argentina) (página 2)

1. CARACTERES:

• CONSENSUAL: Porque se perfecciona con
  el sólo consentimiento de las partes. (Art. 1140
  Código
  Civil)
• DE CRÉDITO: Porque el banco
  (acreditante) reconoce al cliente la
  facultad de disponer de una suma de o de conceder las
  garantías necesarias para que pueda obtenerla de
  terceros, ya sea que se trate de un crédito de dinero o
  de firma.
• BILATERAL: Porque es un contrato de
  prestaciones recíprocas.
• INNOMINADO: Porque en nuestro
  país este contrato no se encuentra regulado en el
  ordenamiento jurídico.
• ONEROSO: Deriva de su comercialidad y
  de su carácter bancario (Art. 8 Inc. 3 y 218,
  Inc. 5 Código
  de Comercio).-
• CONMUTATIVO: Porque la naturaleza, características y
  extensión de las prestaciones a cargo de las partes
  son ciertas en el momento de la formación del
  contrato.
• DE EJECUCIÓN CONTINUADA: Tal
  es el ejemplo cuando el acreditado ejerce su facultad de
  utilizar la disponibilidad concedida por el banco mediante
  varias órdenes o cuando la Apertura de Crédito
  se le conceda en cuenta corriente y el acreditado está
  facultado para efectuar la reposición de la
  disponibilidad utilizada en todo o en parte.
• NO FORMAL: Puede concretarse de forma
  verbal y aún por hechos concluyentes y repetidos de la
  utilización de la disponibilidad por el acreditado.
  Para acreditar su existencia se pueden utilizar todos los
  medios de
  prueba previstos en materia
  comercial (Art. 208 Código de Comercio)
• INTUITO PERSONAE: El banco hace un
  estudio evaluativo de la solvencia económica del
  cliente. La importancia de este rasgo es que el banco
  sólo tendrá facultad rescisoria por causa
  justificada, cuando ocurran hechos o circunstancias
  que objetivamente impliquen una disminución de la
  solvencia del cliente.-

1. CLASES

1. OBLIGACIONES DE LAS PARTES
   INTERVINIENTES:

1. OBLIGACIONES DEL BANCO
   ACREDITANTE:

• Efectuar el acreditamiento a favor del cliente en
  los términos pactados. Con lo que nace para el
  acreditado un derecho subjetivo patrimonial (o derecho de
  crédito), que recibe el nombre de
  Disponibilidad, siendo ésta la facultad
  de utilización del crédito abierto ya sea de
  dinero o de firma.
• Hacer honor a las órdenes que le imparte el
  cliente.
• Obligación de hacer cumplida conforme al
  acto de ejecución que el acreditado elija, en el marco
  de la modalidad de apertura de crédito contratada.
  Tales como:

1. Entregando las cantidades de dinero
   correspondientes, al acreditado o a quien éste
   indique.
2. Pagando, en nombre y por cuenta del acreditado,
   deudas contraídas por éste.
3. Atendiendo al pago de cheques
   girados por el acreditado.
4. Descontando los efectos cambiarios que el
   acreditado le presente, como portador legitimado.
5. Aceptando letras de cambio (Ej.
   Pagarés)
6. Asumiendo las garantías pactadas en el caso
   de apertura de crédito de firma (fianzas, avales,
   prendas, hipotecas, etc.)

1. OBLIGACIONES DEL
   ACREDITADO:

• Pagar una comisión "de
  cuenta": Se trata de una suma que percibe el
  banco por el servicio que presta al abrir el crédito.
  Tal obligación debe ser atendida aún cuando no
  utilice, efectivamente, esa pura disponibilidad.

El "quantum" de esta comisión
está determinado según el monto de la
disponibilidad y en función
del plazo convenido para su vigencia, ya que se trata del
precio o
contraprestación de la concesión de
crédito abierto.

• Comisión de
  Confirmación: Es exigida por algunos
  bancos.
  Generalmente es elevada, ya que es un modo de desalentar los
  pedidos de apertura de crédito provenientes de
  clientes
  poco serios.
• Comisión Especial:
  Cuando se trata de créditos para operaciones
  especulativas, se fija una "provisión" especial cuando
  los intereses no alcanzan a determinado monto. Tiene
  carácter de cláusula penal porque las partes
  determinan convencionalmente el monto del
  resarcimiento.
• Gastos: Paga un porcentaje en
  concepto de
  éstos según las características e
  importancia de la apertura de crédito que
  contrata.
• Intereseses Compensatorios:
  Son convenidos sobre las sumas efectivamente utilizadas y por
  el plazo de utilización. Se devengarán desde el
  día del retiro de las sumas, pero las partes pueden
  pactar que corran desde una época anterior en los
  casos llamados de "Pérdida de valor".

Las partes pueden convenir que estos intereses sean
pagados independientemente por el acreditado, en oportunidad de
cada clausura o cierre periódico de la cuenta.

• Constituir las garantías
  pactadas: Ya sea personalmente o que la
  garantía tenga que ser constituida por un tercero. Tal
  obligación queda sujeta a las siguientes
  condiciones:

• Si no se otorga conforme lo estipulado, el banco,
  en principio, se puede negar a entregar la disponibilidad y,
  ulteriormente, si se dan las condiciones (convencionales o
  legales), resolver el contrato.
• Es accesoria y subsiste hasta la
  finalización del contrato. En caso de que el banco
  hubiera exigido como fiador a una persona
  determinada, ante la insolvencia de éste
  puede exigir su sustitución (Art. 479 Código de
  Comercio)
• Si al constituirla, ésta resulta
  insuficiente, el banco puede exigir un refuerzo de ella o la
  sustitución del garante. En caso de que el cliente no
  satisfaga la exigencia pactada, el banco tiene la facultad de
  reducir proporcionalmente la disponibilidad del valor de la
  garantía prestada o resolver el contrato.

• Restituir las sumas
  utilizadas: Si no hay plazo pactado entre las
  partes para restituir el dinero, lo deberá determinar
  el juez (Art. 618 y 715 Código Civil.)

• Principio de Integridad del pago: El banco puede
  rehusarse a recibir pagos parciales (Art. 742 Código
  Civil)
• Apertura de Crédito de firma: El acreditado
  debe pagar la obligación contraida por el tercero
  acreedor y tiene la obligación de liberarlo de las
  garantías contraidas y de las prestaciones de
  cualquier naturaleza que surjan del contrato (Art. 505 In
  Fine Código Civil.)

1. Si resulta procedente que el acreditante atienda a
   la traba de una medida cautelar decretada a favor de un
   tercero sobre las sumas que constituyen la disponibilidad
   obrante a favor del acreditado.

   La Doctrina mayoritaria señala que
   no es procedente embargar la
   disponibilidad que constituye el objeto del contrato, cuando
   el acreditado no haya optado por requerir la
   utilización del crédito abierto.

   Resulta improcedente que los terceros acreedores,
   subrogándose en los derechos del
   acreditado, puedan disponer del crédito abierto a
   favor de éste último.

   Se niega la posibilidad de compensar la
   obligación a cargo del banco derivada de la
   celebración del contrato por cualquiera de otras
   obligaciones del acreditado.

2. MEDIDAS
   CAUTELARES: CUESTIÓN A
   ANALIZAR

3. CAUSALES DE
   TERMINACIÓN CONTRATO

1. VENCIMIENTO DEL PLAZO: Produce la
   extinción del contrato y por consiguiente surge la
   obligación de restituir el importe de la disponibilidad,
   total o parcialmente utilizada, y en su caso, atender el pago
   de los intereses compensatorios que correspondan.

1. Prórroga: Habrá prórroga
   cuando antes de operado el vencimiento del plazo acordado,
   las partes convienen extenderlo por un plazo acordado, las
   partes convienen extenderlo por un lapso más de
   tiempo.
   Ello no tiene efectos novatorios (Art. 812, inc. 2
   Código Civil), por lo cual el contrato persiste con
   todos sus efectos originarios por el nuevo plazo pactado. Si
   se hubiera afianzado la obligación del acreditado, tal
   garantía, se extingue (Art. 2046 Código Civil),
   salvo que el fiador sea notificado de la
   prórroga otorgada y preste su consentimiento, expreso
   o tácito.
2. Renovación: Se verificará ésta
   cuando con posterioridad al vencimiento del término
   estipulado, las partes acuerdan la fijación de un
   nuevo plazo de vencimiento.

Si el acreditado utilizó
parcialmente el crédito, la obligación
del acreditado quedará extinguida, por
compensación, con el nuevo crédito abierto,
quedando un saldo de la disponibilidad otorgada en su favor que
podrá utilizar durante la vigencia del nuevo
contrato.

Si el acreditado utilizó la
totalidad del crédito abierto por el primer
contrato. 2 alternativas:

• Que el banco exija la restitución de la suma
  utilizada y posteriormente abra un nuevo crédito con
  motivo de la renovación celebrada.
• Que el banco abra un nuevo crédito, con
  mayor monto que el anterior, extinguiendo por
  compensación el monto pendiente de restitución,
  con sus intereses compensatorios, de lo cual
  resultaría el saldo de la disponibilidad otorgada que
  el acreditado podrá utilizar durante la vigencia del
  nuevo contrato.

2. CADUCIDAD DEL PLAZO: La
   terminación es forzada. Es cuando el acreditado entre,
   de hecho, en estado de
   insolvencia económica, lo que aún sin
   declaración judicial, hará decaer el plazo
   estipulado, dando derecho al acreditante para exigir de
   inmediato la prestación adeudada. (Art. 572
   Código Civil)
3. CONSENTIMIENTO DE LAS PARTES: De
   común acuerdo entre las partes, formulando expresamente,
   el correspondiente distracto (Art. 1200 Código Civil).
   Este opera ex nunc. Quedan vigentes los actos de
   ejecución realizados y las obligaciones producidas hasta
   entonces, entre las partes y frente a terceros. (Art. 1197
   Código Civil)
4. VOLUNTAD UNILATERAL: Casos:

1. Inexistencia de pacto de denuncia: En
   su caso habrá que distinguir:

1. Contrato sin plazo
   determinado.

• Si se trata de un contrato de
  duración, tanto acreditante como acreditado pueden
  ponerle fin, ya que se trata de un contrato de confianza y de
  ejecución continuada.
• Si se trata de un contrato de plazo
  indefinido, cualquiera de las partes puede darlo por
  terminado cuando así le convenga a sus
  intereses.

Fundamento: Al no fijar plazo por anticipado, las
partes se presume que las partes de manera implícita se
han reservado la facultad de ponerle término ad
libitum (a libre voluntad de las partes).-

2. Contrato con plazo
   determinado: Si bien en el derecho
   comparado existen normas
   legales expresas que establecen tal posibilidad, en nuestro
   ordenamiento jurídico no ocurre lo mismo, ya que rige
   el Principio de que los Contratos se
   celebran para ser cumplidos, salvo convención expresa
   en contrario. Pacta Sunt Servanda

No sería lícito que las partes que
celebraren un contrato de apertura de crédito, con plazo
determinado, puedan desistir unilateralmente disolviendo el
vínculo contractual emergente de él.

2. Existencia de pacto: Si existe un
   pacto expreso en tal sentido, cualquiera de las partes puede
   desistir unilateralmente del contrato, según lo
   acordado al celebrarlo; sin embargo, habrá que tener
   en cuenta las circunstancias del caso, ya que en caso de
   ejercicio abusivo del derecho (Art. 1071 Código Civil)
   o de su posición dominante del proponente del contrato
   por adhesión o cláusulas predispuestas, que
   lesione la buena fe (Art. 1198 Código Civil), el juez
   podrá disponer el resarcimiento de los daños y
   perjuicios que esa conducta
   antifuncional acarrea a la otra parte.
3. Resolución por justa causa: No
   hay necesidad de que las causas sean graves. Algunos
   supuestos:

III- I) Modificación de la situación
patrimonial que pueda poner en peligro la recuperación
del crédito, por más que el crédito no se
hubiera utilizado efectivamente.

III- II) Incumplimiento de obligaciones vencidas por
parte del acreditado

III- III) Iniciación de ejecuciones judiciales
en su contra.

III- IV) No otorgamiento de las garantías
prometidas a favor del banco acreditante.

III- V) Cualquier comportamiento
que implique, objetivamente, una disminución del
crédito que fundamentó la confianza tenida en
cuenta al abrir el crédito.

2. MUERTE, INTERDICCIÓN,
   INHABILITACIÓN, DEMENCIA O QUIEBRA DEL
   ACREDITADO: La terminación es forzada, sin
   perjuicio de la conclusión del vínculo
   contractual, por operar ex nunc (produce efectos a
   futuro desde el momento desde que se perfecciona la
   relación jurídica), quedan subsistentes las
   obligaciones nacidas antes. Ya que el acreditado
   carecería de capacidad para disponer de los bienes que
   integran su patrimonio.
3. LIQUIDACIÓN JUDICIAL O ADMINISTRATIVA
   DEL BANCO ACREDITANTE: Ello previsto en Art. 45 y ss.,
   Ley 21.526, ref. por Ley 22.259; Art. 256 y ss. Ley
   19.951.

BIBLIOGRAFÍA:

"Tratado Teórico-Práctico de Derecho
Comercial" (Raymundo L. Fernández y Osvaldo R.
Gómez Leo)

Elaborado por

Ivana Edith Rodríguez

21 años, nacida en San Martín (Bs. As.),
actualmente reside en la ciudad de San Francisco
(Córdoba), estudiante de Abogacía en la Universidad
de Ciencias
Empresariales y Sociales (UCES).

Argentina, San Francisco (Córdoba), 11 de
Octubre de 2007